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工商時報【蔡淑芬】

金融科技（FinTech）開啟全球金融產業里程碑，其中區塊鍊（BlockChain）、智能合約（Smart Contract）等新興科技應用，更帶來許多全新商業機會與消費者體驗，但也對現行法制環境帶來未知的挑戰與衝擊。

有鑑於此，安侯法律事務所特別舉辦「金融科技應用暨法律規劃」研討會，邀請各界學者專家及產業人士，針對金融科技、區塊鏈及智能合約的應用案例，以及商業應用上可能衍生的法律問題、法令監管等角度，進行分析交流。

研院巨量資料中心專案經理宋倬榮表示，所謂區塊鏈智能合約，指的是運行在某個區塊鏈上，由區塊鏈的交易所驅動、並可自動執行的電腦程式。

相較於傳統合約，智能合約可以降低人為的錯誤與成本，且透過區塊鏈處理、同步問題，可完全複製並執行相同結果，因此合約內容不易被竄改，也能降低系統遭到攻擊而被破壞的可能性。

智能合約將取代第三方公證，但仍待法律認可

工研院巨量資料中心專案經理宋倬榮表示，區塊鏈智能合約相較於傳統合約，智能合約可以降低人為的錯誤與成本，且透過區塊鏈處理同步問題。此外，更重要的是區塊鏈本身就是信任機器，在上面簽署合約無需第三方中央單位認證。然而，區塊鏈智能合約目前仍不是被法律所認可的合約。

台大資工系教授廖世偉表示，區塊鏈除可用於智能合約，在商業上的應用也相當多元，包含數位化貨幣與證券、供應鏈產銷履歷、醫療合約紀錄，甚至是公民投票，都能派上用場。

舉例來說，將區塊鏈技術導入行動支付，透過區塊鏈「交易即清算」的特性，不僅能確保帳目清楚，也不需要額外的對帳成本；而區塊鏈的不可竄改特性，更為系統安全多一層保障，「區塊鏈降低的信任成本，Santander bank說一年可為全球金融機構省下200億美元。」

此外，廖世偉教授指出，加密貨幣上的匿名，其實只是「偽匿名（pseudoanonymous）」，加密貨幣的交易，許多仍可追本溯源到交易者本身，因為每一筆加密貨幣的交易歷史，都會儲存在區塊鏈的公共記錄中，包括關聯帳戶住宿評價王的訊息以及交易的數量。

因此，日後透過大宗交易追蹤到交易者的真實身分，將變得很容易，非法活動就會放棄使用加密貨幣交易。

安侯法律事務所資深顧問陳家駿律師認為，由於區塊鏈DLT以開放原始碼、P2P及私密與公開金鑰加密技術住宿評價查詢、所有參與者共同記錄所有交易於可認證確實性之分散式帳本，又有時間戳證明時間，此形成不可否認╱竄改、可信任追蹤、具公開透明可查核與降低成本之特質（去中介），其不但可以大幅運用於銀行、保險與證券業務，其他於支付借貸租賃及各項交易、眾籌、密碼貨幣、權狀╱不動產買賣抵押質借、商業文件、身分驗證╱公認證、數位著作影音授權、醫療╱電子病歷、食安和生技醫藥品╱奢侈品等方面皆可廣泛運用。

區塊鏈與智能合約中涉及的法律議題

基於此，區塊鏈將大幅顛覆並革新目前法律運作，連帶的也需重新審視與修改現有法制，例如電子簽章法（係以與區塊鏈相反之中心化憑證機構）、身分主體性認證、不可逆與輸入資料╱意思表示撤銷問題、時間戳之法律效力、民事證據上認定問題、資料法定保管╱公開╱交換、交易╱資訊安全與風險管理等各項區塊鏈相關之法律議題，在在值得規畫。

至於智能合約，陳家駿律師認為，係指在區塊鏈下，將合約條款從人類用文字轉化為電腦碼語言，以預先寫成之邏輯儲存、複製載入分散式帳本，模仿合約條款之邏輯，藉電腦碼以確認並執行當事人間約定款項之自動化的交易協定，只要條件成就即啟動合約之內部執行。

因此，電腦碼愈成熟智能合約就愈自動、愈能自我執行，且愈好用，但是依目前發展，內外部因素不能太複雜而需儘量簡單、可預測而屬慣例式較佳，愈複雜變數愈多，其algorithm會愈難執行，例如飛行航班誤點之保險較易，但因素較複雜之銀行聯貸合約則相對較難。

現實中智能合約也會產生法律問題，如著名的分散式自治組織DAO，2016年5月眾籌美金1.5億但3周後即被駭，惟鑑於不可逆特性致整體社群束手無策，最後停損之道，只有由以太社群多數人努力重設另一分叉系統，論者以為區塊鍊本身並無問題，關鍵在智能合約之撰擬出現漏洞，由於程式設計師畢竟非律師，將來具程式設計專業之律師參與，是保障交易重要之一環。

另外，區塊鍊不可逆把大家綁手綁腳特性（是優點也可是缺點），法律上應如何因應，究竟於何種情況下得賦予修改撤銷之機制，也必須正視並思解決之道。

資策會科法所組長郭戎晉也指出，區塊鏈的應用，已從加密貨幣等商業應用，進到社會治理、公共治理階段；智能合約除了用在商業交易外，公司資產管理亦可派上用場，甚至是證券市場上高頻交易產生的風險，也能透過區塊鏈做金融市場監理。

然而，區塊鏈雖可用於用戶身分資料勾稽，用戶的身分資料是否可以公開？資料公開又須顧及哪些法律問題？且由所有參與者共同保管資料，是否於法有據？這些仍待立法釐清。

宜蘭最近傳出，有人假借要在廟口舉辦消防宣導，還有提供摸彩當噱頭，誘導民眾前往旁聽。卻是藉機推銷高價的瓦斯防震氣閥，已經有老人事後直呼上當。警方呼籲，如果遇到疑似遭詐騙，或強迫推銷狀況，應立即報案避免受害。

受騙老婦人：「兩顆7990元。」

老婦人指著瓦斯桶上的安全閥，氣得跳腳，因為不久前，有人上門，說他家中的安全閥已經過時，婦人想說為了安全，只好花錢換掉，哪知道卻疑似遇到騙子。

受騙老婦人vs.記者：「我跟他說我老人家沒錢，沒錢可以換，他就跟我說錢不重要啦，（安全比較重要），對他就是跟我說這句。」

民眾：「發一張紅單上面寫說，要宣導地震還有摸彩，這樣講。」

民眾：「用這方式來騙人的，所以我們才不理他，把門關上跑上樓去。」

原來附近住戶，早就有耳聞。周五（11月11日），7、8名陌生男子，來到宜蘭這個社區，挨家挨戶發傳單，說在附近土地廟舉辦消防宣導，希望民眾踴躍參加，還附上摸彩券，看起來煞有其事，甚至還登門說要檢測瓦斯安全，這名80歲老婦人，就因此花了7990元，買了兩組市價只要2千元左右的瓦斯安全閥。

記者vs.瓦斯行業者：「（這一顆大概多少），1200我是覺得比較貴，（你是覺得賣4000元很貴），對對對。」

宜蘭分局偵查隊長陳柏川：「我們將會派人了解，如有涉及到強迫買賣推銷，或是有恐嚇詐欺的行為，本分局將會依法偵辦。」

假裝成消防人員強迫推銷的事件，時有所聞，沒想到現在演變成，藉口邀請民眾到土地廟參加消防宣導，來卸除心防，還是小心為上，以免被話術耍得團團轉，成了冤大頭。(民視新聞黃富溢、宜蘭報導)

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